Velo 與美國銀行賬戶開立機制的專業解析
Velo 作為近年在跨境領域受到關注的金融科技工具，其核心功能與美國部分銀行體系的賬戶開立流程存在密切關聯。實踐中，多數企業及跨境從業者將其視為連接非美國居民與美國本土銀行賬戶的一種可選技術方案。該架構的運行方式基于美國銀行牌照機構的合規體系、金融科技平臺的身份驗證技術、以及美國聯邦監管部門的 KYC/AML 要求。
以下內容圍繞事實、監管依據、實操流程、合規框架、企業適用性、風險點及數據要求進行系統闡述，便于企業主及創業者參考。
1. Velo 模式下的美國銀行賬戶性質
這一模式本質上是一種由美國受監管銀行提供真實賬戶，而由金融科技平臺提供身份驗證、前端交互與部分客戶盡調流程的結構。
相關要點如下：
- 賬戶主體：由美國持牌銀行在其核心系統中為用戶開立。依據美國《聯邦存款保險法》(Federal Deposit Insurance Act, 12 U.S.C. 1811) 的要求，受監管銀行需直接負責開戶、客戶篩查、資金安全等。
- 平臺角色：作為技術服務提供方，負責前端 KYC 信息收集、遠程身份核驗、風險評分等，不具備存款接收或放貸牌照。
- 賬戶功能范圍：依銀行內部政策及美國聯邦監管機構（如 FDIC、FinCEN）的規則，用戶可使用 ACH、Telegraphic Transfer、電匯、虛擬卡等業務，但具體功能取決于銀行的內部風險政策。
該結構在美國金融科技行業中屬于常見 BaaS（Banking-as-a-Service）模式，相關參考資料可見美國聯邦貨幣監理署 (OCC) 于 2021 年修訂的《第三方風險管理指南》。
2. 開戶流程與所需文件
實踐中，非美國居民開立賬戶通常遵循美國銀行的 KYC（Know Your Customer）與 AML（Anti-Money Laundering）流程。流程可能因銀行、平臺、用戶來源地及賬戶用途不同而有所變化。
2.1 基本流程概覽
- 提交身份資料：包括護照、地址證明、基本背景信息。
- 企業開戶者需提交公司注冊信息：
- 美國公司：需驗證 EIN（Employer Identification Number），依據美國國稅局（IRS）發布的 Form SS-4 申請流程。
- 非美國公司：銀行可能要求提供公司注冊文件、章程文件、董事名冊、受益人說明等，依據 FATF（金融行動特別工作組）對于受益所有權披露的標準。
- 完成遠程視頻認證（取決于平臺設計）。
- 銀行內部進行 OFAC 制裁名單核查。
- 開立賬戶并分配賬號（Routing Number + Account Number）。
2.2 文件要求示例
文件要求未統一，以下為行業典型要求：
- 自然人：有效護照、近三個月地址證明；必要時提供稅務識別號（TIN/ITIN），但對非美國居民通常非強制。
- 企業：
- 注冊證書
- 公司章程
- 董事及受益人名單
- 實際控制人資料（符合 FinCEN CDD Rule 要求）
- 若使用美國公司，則需 EIN（來源：IRS 官方指南）
所有文件以銀行實際要求為準。
3. 涉及的美國合規監管框架
美國金融體系對非居民賬戶的審查具有嚴格標準，涉及多項法律法規。
3.1 KYC 與客戶身份盡調
依據《美國愛國者法案》(USA PATRIOT Act, Pub.L. 107–56) 第 326 條，銀行必須驗證開戶人身份，包括：
- 文件核驗
- 非文件類核驗（例如數據庫比對）
- 制裁名單篩查
平臺與銀行共同完成，但最終責任在銀行。
3.2 AML 與國際資金監管
依據 FinCEN（Financial Crimes Enforcement Network）發布的《銀行保密法》(BSA) 執行規則，涉及：
- 大額交易報告（CTR，超過 10,000 美元）
- 可疑活動報告（SAR）
- 對跨境資金移動的監測義務
3.3 CRS / FATCA 稅務申報
根據美國《海外賬戶納稅法案》(FATCA) 要求，銀行需收集開戶人稅務身份信息。
非美國居民通常需填寫 W-8BEN 或 W-8BEN-E 表格（來源：IRS 官方網站）。
4. 賬戶類型與可用功能
企業主最關心的通常為賬戶能否用于日常商業用途。不同銀行功能差異明顯。
常見功能列表：
- 賬戶級別：Checking Account（活期賬戶）
- ACH 轉賬：支持美國境內收付
- 電匯：支持 SWIFT 收付（費用視銀行政策，一般 10–40 美元區間，以銀行最新公告為準）
- 商戶收款：部分銀行可接入 Stripe、PayPal、亞馬遜平臺
- 虛擬卡：取決于銀行及合作支付機構
- FDIC 存款保險：若銀行為 FDIC 成員，則可享受最高 250,000 美元的保險額度（來源：FDIC）
實際可用功能受銀行國際風險政策限制。
5. 非美國居民使用美國銀行賬戶的監管注意事項
跨境從業者及境外企業使用美國賬戶時需關注監管風險與稅務要求。
5.1 制裁及跨境風險
OFAC（美國財政部海外資產控制辦公室）要求銀行不得與制裁名單上的國家或個人發生交易。
平臺用戶若涉及高風險地區或行業，銀行可能直接關閉賬戶。
5.2 稅務合規
美國銀行一般會收集稅務信息，但非美國居民不自動觸發美國所得稅義務。是否產生稅務責任由業務性質決定。
- 企業賬戶：若企業被判定在美國構成“有效關聯所得”（Effectively Connected Income），可能需要提交 Form 1120-F（來源：IRS）。
- 個人賬戶：通常需提交 W-8 表格聲明非美國稅務身份。
5.3 跨境匯款審核
涉及高額或高頻跨境電匯，銀行需執行 BSA 義務，可能會要求提供合同、發票、商業模式說明等。
6. 賬戶開立成功率與影響因素
美國銀行進行風險評分時，會依據 FinCEN CDD Rule 要求，結合以下因素：
- 國籍與居住地
- 資金來源
- 企業經營性質（高風險行業如外匯、加密資產、博彩會被嚴格審查）
- 合規文件完整度
- 是否涉及高風險國家（參考 FATF 高風險國家清單）
Velo 類平臺屬于技術協助工具，不決定最終開戶結果。
7. 使用 Velo 技術框架的優勢與局限
該模式的出現改善了非居民獲得美國銀行賬戶的難度，但并非適用于所有用戶。
7.1 優勢
- 遠程開戶：無需赴美，符合銀行數字開戶政策。
- 審核效率高：平臺使用合規科技工具加速 KYC 流程。
- 賬戶為真實美國本土銀行賬戶，可用于主流商戶收款。
- 資金受銀行監管體系保護，若銀行受 FDIC 保護則賬戶享受保險。
7.2 局限
- 風險政策更嚴格：部分銀行對非居民與跨境業務采取更高的審查標準。
- 審核失敗可能無法復核：因美國銀行通常不提供詳細拒絕理由。
- 單筆或月度交易限額較傳統企業賬戶更嚴格。
- 非面向高風險行業：涉及外匯、虛擬資產、鏈上業務通常無法通過審核。
8. 企業最常關心的實操問題
以下為跨境企業主常問的關鍵事項。
8.1 是否需要美國公司？
非美國企業亦可申請，但美國公司開戶更符合銀行系統偏好。
- 美國公司需提供 EIN。
- 非美國公司需提供更多的 KYC 文件。
8.2 資金是否可自由匯出？
國際電匯通常允許，但銀行可能要求資金來源證明。
費用范圍一般 10–40 美元，視銀行官方公布為準。
8.3 是否適用于平臺賣家
若銀行支持 ACH，則可接入多數美國電商或支付平臺。
具體支持平臺取決于銀行政策。
8.4 是否需繳納美國稅
若企業無美國有效關聯所得，一般不需在美國申報企業所得稅；需根據 IRS 對 ECI 的定義判斷。
8.5 是否可長期使用
取決于銀行的風險審查；若持續符合銀行政策，可長期維持。
9. 開戶失敗或賬戶關閉的常見原因
依據行業實踐與銀行公開政策：
- 未能通過身份驗證
- 與高風險行業相關
- 資金來源不透明
- 大額頻繁跨境交易觸發可疑活動監測
- 違反銀行用戶協議
- 涉及 OFAC 制裁國家或地區
美國銀行通常不會提供詳細解釋。
10. 企業在使用此類賬戶前應完成的準備
為提高審核成功率與賬戶穩定性，企業可提前準備以下事項：
- 完整的商業模式說明
- 合規的交易合同與發票留存
- 公司存續良好證明
- 必要時提供稅務身份聲明（W-8BEN-E）
- 按銀行要求完成地址驗證
這些內容符合 FinCEN、IRS 及美國銀行標準審查要素。
11. 全球其他地區使用類似金融科技開戶方案的監管參考
該模式在多個國家和地區均有對應監管框架：
- 新加坡：依據金融管理局 (MAS)《技術風險管理指南》進行第三方金融科技合作監管。
- 香港：依據《虛擬銀行認可指引》規范銀行與科技服務供應商合作方式。
- 歐盟：根據 PSD2 指令監管開放銀行體系。
- 開曼：依據 Monetary Authority 的 AML/CFT 指引執行 KYC 流程。
這些框架提供了全球金融科技與銀行合作的監管背景。
12. 企業選擇此類賬戶前的風險評估要點
以下因素是企業在實踐中需要重點評估的內容：
- 企業業務性質是否符合美國銀行合規標準
- 經營國家是否位于 FATF 高風險清單
- 是否需要接入美國商戶收款渠道
- 是否有跨境大額收付需求
- 能否持續提供審查所需的商業資料
- 是否理解 FATCA、CRS、銀行保密法等制度對資料收集的要求
這些因素將直接影響賬戶開立、維持與使用體驗。
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